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消费金融:十年进化与回归

时间:2019-10-30 22:52:47 来源:恒达平台主管 浏览: 194次

文/《財經國傢周刊》記者王麗娟

告別肆意生長,消費金融回歸助力美好生活的本源。

10年前,《消費金融公司試點管理辦法》頒佈,借錢消費正式以消費金融的概念登上中國金融舞臺。

彼時還是消費信貸需要依托信用卡的年代,消費金融機構像所有新生事物一樣,被圍觀,乃至被質疑。不少人還沉浸在一個高度發達的信貸消費的想象中——人均幾張信用卡,用來滿足消費需求。

中國市場的魅力就在於,它有廣闊空間,有無限可能。消費金融十年發展印證瞭這一道理,也成為其快速發展的動力之一。

如今,中國人均信用卡維持在0.47張,距離當初的設想尚遠。但通過一部手機,即便沒有信用卡的白戶,抑或在銀行網點稀缺的農村,都可以在多個APP快速借到錢。消費金融,已變得觸手可及。

這背後是參與主體的擴容、消費意識的崛起以及技術手段的升級。從銀行、消費金融公司逐漸擴展至互聯網公司等平臺;從“70後”“80後”消費主力過渡到“90後”“00後”年輕一代;從線下審核發展成大數據風控。

這十年,是一部消費金融進化史,也是一部金融技術發展史,以及一部金融生態衍生史。

發展的背後,金融風險如影隨形。在網貸爆雷、共債風險、資金成本抬高、違約風險上升的背景下,消費金融亦難以獨善其身,高增長、高利潤的時代正在終結。

尤其在部分網貸和現金貸不合規經營的劣幣驅逐下,過度負債、年輕人信用惡化、惡意催收等問題,又為消費金融蒙上瞭一層“道德原罪”。

告別肆意生長,實現促進消費升級的目標,與美好生活同頻共振,消費金融需要一場修復和回歸。

進化

中國消費金融的歷史可以追溯到1985年第一張信用卡的誕生。隻是,那些年,信用卡的普及率有限。

李霞的第一張信用卡是工作三年後才申請下來的,隨著申請房貸才拿到手,這是很多人擁有第一張信用卡的途徑。那是2008年,國際金融危機爆發,中國經濟發展模式相應調整,內需和消費拉動被提到更重要位置。

銀行開始加大信用卡業務的推廣力度,商場門口和寫字樓下辦理信用卡的攤位經常可見。即便如此,以信用卡為代表的銀行消費信貸,仍主要服務央行征信系統覆蓋的高凈值、高收入人群。

為解決商業銀行對個人信貸需求覆蓋不足的問題,2009年原銀監會頒佈瞭《消費金融公司試點管理辦法》,在北京、上海、天津、成都4個城市開放消費金融試點,國內首批4傢持牌消費金融公司應運而生,分別是北銀消費金融、中銀消費金融、捷信消費金融和錦程消費金融。

作為其中唯一的一傢外資企業,捷信初創員工回憶剛剛進入中國的那幾年,興奮又艱辛。“國傢對消費的重視度越來越高,但是普通人獲取除房貸、車貸以外的個人信貸很難,我們看到瞭市場前景的廣闊和金融服務能力的不足。但是,我們也在一定程度上體驗到瞭消費金融從0到1的不容易。”

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